PTZ dans l’ancien avec travaux : tout ce qu’il faut savoir en 2025
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif public qui permet de financer une partie de l’achat de sa résidence principale sans intérêts, sans frais de dossier et sans garantie hypothécaire d’État. Il est réservé aux particuliers qui achètent leur premier logement (ou assimilé primo-accédant) et qui respectent certaines conditions de ressources.
Si le PTZ est bien connu pour le neuf, il reste possible dans l’ancien, mais sous conditions strictes. On te détaille tout ici.
À qui s’adresse le PTZ ?
Le PTZ est réservé :
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Aux personnes primo-accédantes, c’est-à-dire n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années (sauf exceptions : handicap, séparation, catastrophe…)
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Aux ménages respectant des plafonds de revenus, variables selon le nombre d’occupants et la zone géographique du bien.
Le PTZ dans l’ancien, c’est possible… mais pas partout
Contrairement au PTZ dans le neuf qui a été élargi en 2024, le PTZ dans l’ancien reste limité aux zones dites “détendues”, c’est-à-dire les zones B2 et C.
Autrement dit, seuls les biens situés dans des communes rurales ou des petites villes peuvent bénéficier du dispositif, pas les grandes métropoles.
Une condition essentielle : les travaux
Pour qu’un achat dans l’ancien soit éligible au PTZ, il faut que des travaux soient prévus pour au moins 25 % du coût total de l’opération.
Par exemple, si tu achètes une maison à 120 000 €, tu dois prévoir au moins 40 000 € de travaux (ce qui fait un total de 160 000 €). Dans ce cas, le montant de ton PTZ sera calculé sur ces 160 000 €.
Les travaux peuvent concerner :
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L’amélioration de la performance énergétique
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La rénovation ou la modernisation du logement
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La transformation d’un local en logement
Attention : tu dois fournir des devis et ces travaux doivent être réalisés dans les trois ans suivant l’achat.
Le montant du PTZ
Le montant du PTZ dépend de trois critères :
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La zone géographique du bien
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Le nombre de personnes dans le foyer
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Le revenu fiscal de référence N-2
Dans l’ancien (zones B2 et C uniquement), le PTZ peut représenter jusqu’à 20 % du coût total du projet, dans la limite d’un plafond. Ce plafond varie selon la composition familiale et la zone, mais il est en moyenne situé entre 100 000 € et 231 000 € de coût total de l’opération.
Exemple : si le coût total achat + travaux est de 160 000 €, le PTZ pourra atteindre jusqu’à 32 000 € maximum.
Conditions de ressources
Le PTZ est soumis à des plafonds de revenus, déterminés en fonction :
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De la zone (B2 ou C)
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Du nombre d’occupants du logement
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Du revenu fiscal de référence de l’année N-2 (avis d’imposition de 2023 pour une demande en 2025)
Si tes revenus dépassent le plafond, tu ne peux pas bénéficier du PTZ.
Remboursement et différé
Le PTZ est un prêt à rembourser, mais :
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Il est sans intérêts
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Il peut comporter un différé de remboursement allant jusqu’à 10 ou 15 ans, selon tes revenus
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La durée totale du prêt peut aller jusqu’à 25 ans
Tu ne rembourses rien pendant la période de différé, ce qui te laisse le temps de stabiliser ta situation ou de finir tes travaux.
Cumul avec d’autres aides
Le PTZ peut être cumulé avec :
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Un prêt bancaire classique
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Un éco-PTZ pour les travaux énergétiques
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MaPrimeRénov’ ou d’autres aides locales lorsqu’elles sont actives
Cela permet d’optimiser ton plan de financement, notamment si tu veux faire une rénovation énergétique globale.
Étapes pour obtenir un PTZ dans l’ancien
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Vérifie que le logement est situé en zone B2 ou C
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Assure-toi que tu es primo-accédant
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Vérifie ton RFR N-2
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Prévois un budget travaux d’au moins 25 %
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Réunis les devis et documents justificatifs
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Contacte un courtier pour monter le plan de financement
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Intègre le PTZ à un ou plusieurs prêts complémentaires
Bon à savoir
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Le PTZ ne peut pas financer à lui seul ton projet : il vient en complément d’un autre prêt.
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Il est soumis à validation par un établissement bancaire habilité à distribuer le PTZ.
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Il ne peut pas financer un investissement locatif : tu dois habiter dans le bien au moins 6 ans.
Le PTZ dans l’ancien reste une excellente opportunité pour ceux qui souhaitent acheter et rénover un bien dans une zone détendue, à condition de respecter les critères stricts imposés par l’État.
Il permet de réduire le coût de l’opération grâce à un financement sans intérêts, tout en facilitant les premiers pas dans la propriété, surtout en période de taux d’emprunt élevés.
Mais attention, il nécessite une bonne préparation, un montage financier solide et des travaux cohérents. Un accompagnement par un courtier peut faire toute la différence pour sécuriser ton dossier et optimiser ton plan de financement.
